Upadłość konsumencka to dla wielu osób szansa na rozpoczęcie życia finansowego od nowa. Jednak samo ogłoszenie upadłości nie oznacza natychmiastowego oddłużenia. W zdecydowanej większości przypadków kolejnym etapem jest plan spłaty wierzycieli – dokument, który precyzuje, ile i przez jaki czas dłużnik będzie spłacał swoje zobowiązania. Wbrew pozorom nie jest to proces ani automatyczny, ani jednakowy dla wszystkich.
Poniżej wyjaśniamy, w jaki sposób sąd ustala plan spłaty, ile może on wynosić i od czego zależy jego ostateczna treść.
Jak wygląda ustalanie planu spłaty przez sąd?
Gdy upadłość konsumencka jest już oficjalnie ogłoszona, syndyk przygotowuje sprawozdanie o sytuacji majątkowej dłużnika. To na nim opiera się sąd, ustalając, czy i w jakiej wysokości dłużnik jest w stanie regulować część zadłużenia.
Pod uwagę brane są m.in.:
- wysokość zarobków i ich stabilność,
- miesięczne koszty utrzymania,
- stan zdrowia dłużnika,
- obowiązki alimentacyjne,
- dotychczasowe zachowania finansowe i przyczyny niewypłacalności.
Sąd nie może ustalić planu spłaty, który przekracza możliwości dłużnika. Celem nie jest kara, lecz uczciwa i realna próba częściowego zaspokojenia wierzycieli.
Ile może wynosić plan spłaty?
Wbrew mitom nie istnieje jeden stały procent, który musi spłacić każdy upadły konsument. Wysokość rat jest w pełni indywidualna. Często wynosi tyle, ile realnie pozostaje dłużnikowi po pokryciu niezbędnych wydatków.
Najważniejsze zasady:
- plan nie może pozbawić dłużnika i jego rodziny środków do życia,
- wysokość rat zależy od dochodów oraz ich przewidywanej stabilności,
- możliwe są plany z ratami rzędu 50–200 zł, ale również takie, w których dłużnik spłaca kilkaset czy kilka tysięcy złotych miesięcznie — wszystko zależy od sytuacji.
W praktyce plan spłaty wierzycieli często wynosi od symbolicznych kwot po około 30–40% miesięcznych nadwyżek, pozostających po odliczeniu kosztów utrzymania.
Ile trwa plan spłaty i kiedy można liczyć na szybsze oddłużenie?
Obecnie obowiązujące przepisy przewidują trzy główne warianty:
- od 36 do 84 miesięcy – najczęstszy okres dla osób, które doprowadziły do niewypłacalności nieumyślnie,
- do 36 miesięcy – kiedy sąd uzna, że dłużnik popadł w długi z przyczyn od niego niezależnych (np. choroba, utrata pracy),
- do 84 miesięcy lub więcej – jeśli zadłużenie powstało w wyniku rażącego niedbalstwa.
Co istotne, w pewnych szczególnych sytuacjach sąd może zrezygnować z ustalania planu spłaty i umorzyć długi natychmiast — dotyczy to osób całkowicie niezdolnych do jakiejkolwiek spłaty (trwale chore, niesamodzielne, bez szans na poprawę sytuacji).
Plan spłaty to nie koniec – to szansa na nowy początek
Choć upadłość konsumencka kojarzy się głównie z umorzeniem długów, to najważniejszym etapem jest właśnie plan spłaty. To on sprawia, że cały proces staje się uporządkowany, a dłużnik może stopniowo odbudowywać swoje życie finansowe.
W praktyce plan spłaty to nie tylko formalność – to most pomiędzy trudną sytuacją życiową a nowym startem. Jeśli jest realistyczny, przemyślany i dostosowany do możliwości dłużnika, staje się narzędziem, które naprawdę pomaga stanąć na nogi i zamknąć niechciany rozdział.
Kancelaria Restrukturyzacyjna GRP
Adres: Modrzejowska 22/3, 41-200 Sosnowiec
Telefon: 32 307 90 60
Strona WWW: https://kancelariagrp.pl/